A RESERVA DE EMERGÊNCIA.

Bom pessoal!

Agora que no artigo anterior eu comentei sobre como fazer o seu salário mensal esticar um pouco para sobrar algo para poupar, podemos dar um passo adiante. Não quero dizer com isso que seja rápido passar da fase de consumidor para poupador de um dia para o outro, em alguns casos leva-se alguns meses para colocar as contas pessoais em ordem, tem que finalizar aquele financiamento, quitar dívidas, e por aí vai. Mas é importante ter um prazo para que você tenha este controle sobre os seus gastos.

Mas vamos supor que você já está pronto para começar a fazer suas primeiras aplicações. Qual seria o objetivo destes primeiros valores? Na minha opinião deve-se criar uma reserva de emergência, que é uma quantidade de capital equivalente a seis meses de gastos básicos (sem nenhum supérfluo). Lembra da lista dos seus gastos, escolhe lá os gastos de sobrevivência ( não vai colocar cerveja, nem TV à cabo. Ou vai?).

Comece abrindo uma conta gratuita numa corretora de valores......

"Para aí! O que é isso? Corretora de valores?"

Isso, vamos entender, os ativos que estamos interessados no momento para criar esta reserva de emergência, está na bolsa de valores, que são títulos do Brasil, conhecidos por tesouro direto. Só que nós, simples mortais, não temos acesso a compra destes títulos diretamente, precisamos de agentes autorizados para intermediar esta compra lá dentro da bolsa. Estes agentes, para este nosso caso, são as corretoras.

Esses títulos são negociados na bolsa e eles quando adquiridos por você, serão vinculados ao teu CPF e armazenados no sistema de custódia da nossa bolsa de valores. A bolsa de valores é uma empresa e faz a custódia deste documentos por um preço bem pequeno que compensa a aplicação, se não fosse assim, ninguém aplicaria na bolsa. Certo? Se quiser conhecer mais das taxas cobradas pela bolsa, basta ir ao site da bolsa: http://www.b3.com.br/pt_br/produtos-e-servicos/tarifas/tarifas-de-tesouro-direto/

Há algumas décadas atrás, para custodiar(guardar) estes documentos, os nossos avós os compravam nas corretoras e recebiam um título ao portador que era um papel, as vezes enorme, com selos e timbrados que eles tinha que trazer para casa e guardar numa gaveta com chaves, ou num cofre. Hoje estas transações são eletrônicas, amarradas à sua corretora e ao seu CPF e são armazenadas em servidores seguros e validadas por algoritmos de certificação segura. É seguro e além disso existem órgãos do governo que regulam estas operações para que nada dê errado, órgãos estes como CVM (Comissão de Valores Mobiliários), BCB (Banco Central do Brasil) entre outros.

Procure uma corretora que tenha taxas zero para a maioria das operações, não posso recomendar, porque tenho que ser imparcial, mas faça uma busca na internet, eu fiz uma neste momento que estou escrevendo este post e encontrei uma tabela no site: https://valorinveste.globo.com/produtos/servicos-financeiros/noticia/2020/10/06/compare-as-principais-taxas-cobradas-pelas-corretoras-e-plataformas-de-investimentos.ghtml , esta tabela e outra que você encontrar vão te dar base para a decisão.

Escolhida a corretora, baixa o aplicativo no celular, ou acesse o site da corretora escolhida pelo computador. Cadastre-se e tenha em mãos seus documentos, geralmente é identidade, CPF e uma conta de luz para confirmar seu endereço. É como abrir uma conta em banco, com a vantagem de não precisar sair de casa para isso. Este passo deve levar alguns minutos e no fim dele você vai aguardar a aprovação da corretora. Pouco tempo depois, mais tardar um dia ou dois, você estará recebendo via e-mail a confirmação de seu cadastro e o código do banco, agencia e conta, na corretora para que faça seu primeiro depósito via TED/DOC. Uma outra coisa importante é que as corretoras somente aceitam TED?DOC de conta do próprio titular. Então você tem que ter uma conta num banco para fazer isso.

Agora você tem uma conta numa corretora e já fez a transferência via TED do seu primeiro aporte. Agora você precisa escolher um título para sua reserva de emergência. É importante que este título tenha liquidez.

"Ei para isso aí de novo. O que é liquidez?" Liquidez, o próprio nome já diz é algo líquido com água....Qual é a forma de valor mais liquida que existe? Ora, é o dinheiro em espécie, a mufunfa, o dindim, com ele você simplesmente compra o que estiver sendo vendido. Não há outra forma mais liquida de valor do que esta, a não ser é claro os seus correspondentes de crédito: dinheiro em conta num banco, crédito num cartão, etc...

A liquidez do Tesouro Direto Selic é D+1 ( que significa 1 dia útil após a solicitação de resgate - se hoje e amanhã forem dias úteis, significa que pediu hoje, amanha está na conta), para uma reserva de emergência é um tempo bem legal. Já os ganhos de rendimentos desta aplicação tem incidência de imposto de renda, cobrados na fonte, guiados por uma tabela progressiva de 22,5% até 15% dependendo do tempo em aplicação sendo que a partir de 2 anos o imposto fixa em 15%. E isso quer dizer o que? Significa que investindo por mais de 2 anos, perde-se menos no desconto de imposto de renda.

Quando o montante acumulado estiver passando pela metade pretendida para o total da sua reserva de emergência você pode começar a comprar títulos IPCA com vencimento o mais perto possível da sua aposentadoria, estes títulos também tem liquidez D+1 e tem vantagem de ter rendimentos acima da inflação (o que é uma proteção para desgovernos econômicos).

Caso você ache que no momento o valor mínimo do Tesouro Selic seja muito alto para você aplicar mensalmente, os títulos de Tesouro IPCA tem valores mínimos menores e mais em conta para aplicações mais modestas. Para você ter uma ideia no momento que escrevo este texto o TD Selic tem valor mínimo de R$107,07 e o TD IPCA 2045 tem valor mínimo de R$ 43,83. Utilizem a tabela do site do próprio Tesouro Direto para se orientarem quanto a preços mínimos e podem até fazer simulações nos horários de bolsa aberta para atualizar os valores. O endereço da tabela de títulos é: https://www.tesourodireto.com.br/titulos/precos-e-taxas.htm

O importante é não pensar muito, porque se pensar demais vai desistir. Você pensando: "Ah mais esse troço de investimento é complicado por demais". Mas posso te garantir que é bem simples. Tenha boa vontade e comece. Se quiserem, podem comentar...

Abraços, força, coragem e bons investimentos!

Caco Soares